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什么是重疾险轻症,看懂了再买!

2019-06-29 09:24:47 分类:保险知识    

很多人在投保重疾险的时候,很纠结要不要多花几百块来附加轻症和轻症豁免责任?或者,根本就不理解【轻症豁免】是什么意思?别着急,听我说完这三个问题,你就明白啦:

1)什么是重疾险轻症2)要不要附加轻症责任呢?3)什么样的轻症责任是值得选择的?

一、什么是重疾险轻症?

1)轻症的定义

轻症可不是小毛病,而是重大疾病早期的状态或较轻的症状,不能单独投保,需要附加在重疾这个主险上才能生效。很多时候,在患重疾之前都会先进入轻症状态,这个时候如果引起足够的重视,及时治疗,很快就可以痊愈,而且花费不高,一般不会超过10万。

2)轻症包涵什么病种

和重疾险必须包含发病率较高的25种一样,保监会对合同中必须包含的高发的8种轻症,分别是:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(我们常说的原位癌)不典型的急性心肌梗塞轻微脑中风冠状动脉介入手术(非开胸手术)心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)视力严重受损三岁始理赔主动脉内手术(非开胸手术)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

这些轻症种类大多都是重大疾病条款中下列疾病不在保障范围的除外责任,比如恶性肿瘤和原位癌的关系:

所以,轻症很好的弥补了重疾保障的不足。市场上,一般的轻症种类都到达了20、25、30种,紫霞保/盖世英雄重疾险包涵了高达50种轻症!

3)轻症的豁免功能

轻症豁免是指在保险合同规定的缴费期内,被保险人不幸患了轻症,先赔付一定比例的保费后,由保险公司批准,可不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。

举个例子:高女士购买了紫霞保重疾险50万且附加轻症豁免责任,每年5千元,第二年进行了微创管动脉搭桥术(轻症)获得了15万理赔金,豁免了后续29年的保费,且50万重疾险的保障依旧有效。

二、要不要附加轻症责任呢?

我们了解了轻症是什么,以及轻症和重疾的关系,那么在选择重疾险的时候,要不要多花几百块附加上轻症责任呢?我们从下边4个方面跟大家阐述一下:1)附加轻症责任可以有效避免理赔纠纷

随着体检的普及,检查仪器越来越精密, 很多重疾险在早期就能被检查出来,但是并没有达到重疾的标准,所以,纯重疾险不会赔付,但是附加上轻症责任就会获得赔付。

例如原位癌,皮肤癌、轻微脑中风等这些早期癌症就不能获得理赔,这时候很有可能引发理赔纠纷,导致大家会觉得买了保险,生病了也不管事,保险都是骗人的错觉。

2)附加轻症责任能更好的选择治疗方式

其次,重疾的理赔限制了治疗手段,某些疾病的治疗手段对患者创伤较小,达不到重疾的理赔标准,但是却达到了轻症的赔付标准。

以心脏瓣膜手术为例,重疾赔付要求开胸的心脏瓣膜手术才赔付,但是最新的治疗手段介入手术,这种技术比较新,对患者的创伤小。虽然不同的患者或疾病状态对两种治疗手段的需求不同,但是附加轻症责任后可以满足这两种需求。

3)轻症责任一般可附带轻症豁免功能

最后,轻症责任一般都包含豁免功能,也就是一旦得了轻症,可以先拿到20-30%的重疾保额的赔付,而且,后期的保费不用再交了,重疾险保障仍然继续有效,万一恶化成大病,还可以再拿100%的重疾赔偿金,非常人性化。

4)附加轻症责任的价格并不贵

我们来看看附加轻症后的价格,以一位30岁的男性投保10万盖世英雄重疾险为例,每年只需400多元,就可以增加50种疾病保障,还可以减少理赔时和保险公司之间的纠纷的概率,是不是觉得附加上轻症会更划算呢?

三、什么样的轻症责任是值得选择的?

当你决定附加上轻症责任的时候,怎么样挑选到性价比最高的产品呢?我们从下边四个方面跟大家阐述一下:

1)看轻症的种类是否齐全上面我们已经说过国家规定的8种高发轻症,投保的时候需要一条一条对比,看保险条款中是否把这8种最常见的轻症都包含在内,除此之外,包含的疾病种类越多越好。

下图是《平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款》对20种轻症的解释,其中把极早期的恶性肿瘤或恶性病变拆分成了:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。一种变成了三种,赤裸裸的欺骗用户。

另外,平安福保障的20种轻症,其中并不包含:不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、较小面积Ⅲ度烧伤这四种常见的轻症!关于平安福的坑,我们早在《不只是保费更便宜!平安福和盖世英雄大PK,结果让人震惊》中就详细对比过,这里不再赘述。

但是,市面上轻症种类最全的紫霞保和盖世英雄重疾险,不仅包含高发的8种,还包含另外的42种高发轻症,可以随便比,绝对是市面上病种最多且性价比最高的!

2)看是否含有轻症豁免责任患轻症后豁免保费对投保人来说太重要了,因为患轻症的概率本身比患重疾的概率高,当被保险人确诊轻症后,不仅可以轻松获得轻症赔付用于治病,而且今后重疾险的保费也不用再交了,可以有效避免因患病收入能力降低,导致无力承担保费,进而失去重疾保障的情况。

举个例子,张先生查出患了原位癌(癌症的初期,不会转移,直接切除就完全可以痊愈,且治疗费用低),正是用钱的时候,如果投保了盖世英雄50万的重疾险,那么首先获得赔付15万。还免除了后续的保费,非常人性化。

3)看是否影响重疾保额

轻症赔付一般分为:提前给付型和额外给付型二种,他们的区别就在于:重疾给付后,主险的保额是否会下降。提前给付型会占用重疾险保额,额外赔付型则不占用。

举个例子,假如高女士买了一份保额50万的重疾保险,轻症赔付金额为重疾保额的30%即15万。如果是提前给付型也就是占用重疾保额,重疾就剩下了35万保额,但是类似于紫霞保重疾险不占用重疾保额,赔付完15万,重疾保障还有50万。

4)看轻症额度是否足够

轻症的赔付额度无法自己选择,而是保单上约定的重疾保额的一定比例,一般是20%-30%之间(选好了重疾保额,基本轻症保额也就已经对应好了)比如重疾险保额是50万,轻症保额就是10-15万,基本可以覆盖轻症的治疗费用。

所以,我们应该在考虑重疾险保额的时候,也应该考虑到轻症的保额,上边我们说到轻症治疗费用一般10万左右,所以为了能更好的治疗,我们应该把轻症保额定在10万以上,也就是对应的重疾险保额在50万左右。

五,最后的话

综上所述,投保重疾险的时候,建议选择上轻症责任和轻症豁免责任,在选择的时候谨记4点:1.轻症种类要多且全面;2.轻症保额不能占用重疾保额;3.附加轻症的同时要可以附加豁免责任;4.轻症保额要在10万左右才够用!

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